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避免過(guò)度消費(fèi) “消費(fèi)金融”助推大眾消費(fèi)
來(lái)源：千龍網(wǎng)
作者：許甲猛 2009-08-24
當(dāng)你看中一款家庭影院卻超出預(yù)算怎么辦？選擇銀行貸款？審批時(shí)間太長(zhǎng)。選擇信用卡支付？還款期限太短。還有裝修、結(jié)婚、旅游這類個(gè)人消費(fèi)，錢不夠花可又難向親戚朋友開口，怎么辦？
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)8月14日正式發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，明確了消費(fèi)金融公司這一新型非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件及監(jiān)管原則。 以后買家電、裝修、結(jié)婚、旅游這類個(gè)人消費(fèi)錢不夠時(shí)，可以向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款。
面向收入穩(wěn)定的中低端客戶
2008年中國(guó)人均GDP已達(dá)到了2406美元，消費(fèi)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，可以滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，尤其是針對(duì)那些商業(yè)銀行無(wú)法給予借貸的群體一個(gè)新的選擇方式。
公司職員趙女士說(shuō)：“消費(fèi)金融公司應(yīng)該會(huì)受到白領(lǐng)人士的青睞。如果真的開辦起來(lái)，明年我結(jié)婚的花費(fèi)，比如說(shuō)裝修、蜜月旅游等，就可以去消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款了?！?br>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的意義就在于，能進(jìn)一步從深度和廣度上啟動(dòng)居民消費(fèi)。消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)加快了由積累型消費(fèi)向貸款消費(fèi)轉(zhuǎn)變的步伐，能刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
那么，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)信貸有什么不同？對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士說(shuō)，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端客戶群體，為這些家庭和個(gè)人提供額度小、審批靈活、無(wú)擔(dān)保的短期信貸。而商業(yè)銀行的個(gè)人貸款一般需要抵押和擔(dān)保，而且審批程序較長(zhǎng)，最快也要3天-7天，而從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)金融公司對(duì)貸款的審批可能只要幾小時(shí)，甚至半小時(shí)就可完成。
從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置來(lái)看，銀行貸款業(yè)務(wù)通常還要借助于自己的網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)金融公司卻可以靈活地與家電賣場(chǎng)、超市、購(gòu)物中心開展合作，使消費(fèi)者在購(gòu)物的同時(shí)就可以申請(qǐng)貸款。
能避免過(guò)度消費(fèi)且還款期長(zhǎng)
“現(xiàn)在如果我想要買家具或者電器錢不夠的話，用信用卡分期付款就可以了，為什么要選擇消費(fèi)信貸呢？”中學(xué)教師宋小姐說(shuō)。
消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬(wàn)元，貸款的額度不得超過(guò)以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。而現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾百萬(wàn)。這樣對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)容易出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象，消費(fèi)金融則會(huì)避免這種現(xiàn)象。
郭田勇指出，信用卡是對(duì)個(gè)人的綜合授信，雖然額度有所控制，但不是對(duì)每筆貸款都能做到嚴(yán)格審核，而消費(fèi)金融公司是針對(duì)每筆貸款進(jìn)行審核，貸款額度相對(duì)靈活，可能會(huì)比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時(shí)并不見得都經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格審核，在某種意義上來(lái)講，消費(fèi)金融公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)反而沒有信用卡風(fēng)險(xiǎn)大。
其次在還款的時(shí)間限制上，信用卡還款的時(shí)間是30天左右，這樣如果有些人消費(fèi)沒有節(jié)制，那么到月底恐怕要開始犯愁了。而據(jù)相關(guān)人士介紹，金融公司的還款期限可能為1年?？蛻羧粼谙M(fèi)貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃給客戶，供客戶按照自己的需求進(jìn)行消費(fèi)。
不會(huì)引發(fā)中國(guó)版“次貸”危機(jī)
消費(fèi)金融公司“短平快”的特點(diǎn)讓人聯(lián)想到現(xiàn)在的金融危機(jī)，因?yàn)槊绹?guó)的借貸消費(fèi)模式最終導(dǎo)致了這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)災(zāi)難。消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)會(huì)不會(huì)成為它的致命弱點(diǎn)，引發(fā)中國(guó)版的“次貸”呢？
經(jīng)濟(jì)評(píng)論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為，從消費(fèi)金融公司本身試點(diǎn)的范圍來(lái)看，目前引發(fā)這樣的風(fēng)險(xiǎn)并不是很大。因?yàn)槲覀冊(cè)谙嚓P(guān)的制度里面規(guī)定了一些預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)措施，對(duì)它的范圍面有明確的限定，即除房貸、車貸以外的其他一些家用品（比如最大的一筆支出可能是裝修）。這樣它的額度就控制在了一定的范圍，發(fā)生過(guò)度消費(fèi)的可能并不太大。
銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，將對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需產(chǎn)生助推作用。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)8月14日正式發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，明確了消費(fèi)金融公司這一新型非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件及監(jiān)管原則。 以后買家電、裝修、結(jié)婚、旅游這類個(gè)人消費(fèi)錢不夠時(shí)，可以向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款。
面向收入穩(wěn)定的中低端客戶
2008年中國(guó)人均GDP已達(dá)到了2406美元，消費(fèi)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，可以滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，尤其是針對(duì)那些商業(yè)銀行無(wú)法給予借貸的群體一個(gè)新的選擇方式。
公司職員趙女士說(shuō)：“消費(fèi)金融公司應(yīng)該會(huì)受到白領(lǐng)人士的青睞。如果真的開辦起來(lái)，明年我結(jié)婚的花費(fèi)，比如說(shuō)裝修、蜜月旅游等，就可以去消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款了?！?br>
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的意義就在于，能進(jìn)一步從深度和廣度上啟動(dòng)居民消費(fèi)。消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)加快了由積累型消費(fèi)向貸款消費(fèi)轉(zhuǎn)變的步伐，能刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
那么，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)信貸有什么不同？對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士說(shuō)，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端客戶群體，為這些家庭和個(gè)人提供額度小、審批靈活、無(wú)擔(dān)保的短期信貸。而商業(yè)銀行的個(gè)人貸款一般需要抵押和擔(dān)保，而且審批程序較長(zhǎng)，最快也要3天-7天，而從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)金融公司對(duì)貸款的審批可能只要幾小時(shí)，甚至半小時(shí)就可完成。
從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置來(lái)看，銀行貸款業(yè)務(wù)通常還要借助于自己的網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)金融公司卻可以靈活地與家電賣場(chǎng)、超市、購(gòu)物中心開展合作，使消費(fèi)者在購(gòu)物的同時(shí)就可以申請(qǐng)貸款。
能避免過(guò)度消費(fèi)且還款期長(zhǎng)
“現(xiàn)在如果我想要買家具或者電器錢不夠的話，用信用卡分期付款就可以了，為什么要選擇消費(fèi)信貸呢？”中學(xué)教師宋小姐說(shuō)。
消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬(wàn)元，貸款的額度不得超過(guò)以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。而現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達(dá)幾百萬(wàn)。這樣對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)容易出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象，消費(fèi)金融則會(huì)避免這種現(xiàn)象。
郭田勇指出，信用卡是對(duì)個(gè)人的綜合授信，雖然額度有所控制，但不是對(duì)每筆貸款都能做到嚴(yán)格審核，而消費(fèi)金融公司是針對(duì)每筆貸款進(jìn)行審核，貸款額度相對(duì)靈活，可能會(huì)比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時(shí)并不見得都經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格審核，在某種意義上來(lái)講，消費(fèi)金融公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)反而沒有信用卡風(fēng)險(xiǎn)大。
其次在還款的時(shí)間限制上，信用卡還款的時(shí)間是30天左右，這樣如果有些人消費(fèi)沒有節(jié)制，那么到月底恐怕要開始犯愁了。而據(jù)相關(guān)人士介紹，金融公司的還款期限可能為1年?？蛻羧粼谙M(fèi)貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃給客戶，供客戶按照自己的需求進(jìn)行消費(fèi)。
不會(huì)引發(fā)中國(guó)版“次貸”危機(jī)
消費(fèi)金融公司“短平快”的特點(diǎn)讓人聯(lián)想到現(xiàn)在的金融危機(jī)，因?yàn)槊绹?guó)的借貸消費(fèi)模式最終導(dǎo)致了這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)災(zāi)難。消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)會(huì)不會(huì)成為它的致命弱點(diǎn)，引發(fā)中國(guó)版的“次貸”呢？
經(jīng)濟(jì)評(píng)論員馬光遠(yuǎn)認(rèn)為，從消費(fèi)金融公司本身試點(diǎn)的范圍來(lái)看，目前引發(fā)這樣的風(fēng)險(xiǎn)并不是很大。因?yàn)槲覀冊(cè)谙嚓P(guān)的制度里面規(guī)定了一些預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)措施，對(duì)它的范圍面有明確的限定，即除房貸、車貸以外的其他一些家用品（比如最大的一筆支出可能是裝修）。這樣它的額度就控制在了一定的范圍，發(fā)生過(guò)度消費(fèi)的可能并不太大。
銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任陳瓊表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型金融機(jī)構(gòu)，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，將對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需產(chǎn)生助推作用。
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